Blog — Страница 8 — Мир платежей

Мир платежей

Все самое интересное о платежных системах и платежах

Новости

Цифровой рубль получит отдельное правовое регулирование
6 ноября, 2021

Цифровому рублю планируется предоставить отдельное правовое регулирование, сообщают «Известия» со ссылкой на Банк России, Минэкономразвития и комитет Госдумы по финансовому рынку.

Соответствующие поправки в законодательство внесут по итогам пилотного проекта, который пройдет в 2022 году. Как сообщил заместитель директора департамента развития цифровой экономики Минэкономразвития Алексей Минаев, цифровым рублем можно будет платить «в отличие от обычных цифровых валют».

Планируется законодательно закрепить полномочия ЦБ РФ по организации денежного обращения на основе цифрового рубля, права регулятора по осуществлению банковских операций с его применением. Об этом сообщил глава комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков. Также должны быть зафиксированы меры защиты при расчетах с использованием цифровой российской валюты.

Как заявила ранее глава регулятора Эльвира Набиуллина, у Центробанка нет задачи сделать цифровой рубль самой востребованной формой денег, люди будут оценивать его преимущества постепенно. Среди достоинств она назвала возможность доступа к кошельку, на котором хранятся цифровые рубли, вне зависимости от банка, где открыт счет.

В настоящее время обсуждается форма его запуска. По предварительным данным, он будет в форме уникального цифрового кода с сохранением в специальном электронном кошельке.

По материалам Рамблер/финансы

Банк России объяснил необходимость выпуска цифрового рубля
30 октября, 2021

По словам первого зампреда ЦБ Ольги Скоробогатовой, национальная цифровая валюта создаст одинаковые условия для всех граждан и для бизнеса с точки зрения тарифов, времени переводов и отсутствия лимитов

Банк России разрабатывает собственную цифровую валюту для повышения доступности и удобства платежных сервисов, а также снижения стоимости таких услуг для граждан и бизнеса. Об этом в интервью «Коммерсанту» сообщила первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова. По ее словам, цифровой рубль наравне с наличными и безналичными деньгами станет одним из инструментов расчета.

«Человек сам сможет выбрать, какой именно формой рубля ему удобнее расплачиваться в тех или иных обстоятельствах. Еще раз подчеркну, что все три формы денег будут находиться в обращении, никаких ограничений не будет», — пояснила Скоробогатова.

Платформа Банка России предоставит одинаковые условия для всех граждан и для бизнеса с точки зрения тарифов, времени перевода и отсутствия лимитов на те суммы, которые будут храниться в их кошельках, добавила первый зампред ЦБ.

По словам Скоробогатовой, три четверти банковских организаций подтвердили, что предложенная регулятором двухуровневая розничная модель цифрового рубля является наиболее рациональной и перспективной. Именно мелкие и средние банки видят для себя больше возможностей в цифровом рубле, чем недостатков, отметила Скоробогатова.

«У них (мелких и средних банков — РБК) наконец-то появится возможность конкурировать и предлагать клиентам другие услуги, а не только платежи, которые монопольно находятся у отдельных участников рынка», — резюмировала первый зампред ЦБ.

Цифровой рубль — дополнительная форма российской национальной валюты, которая будет эмитироваться Банком России. Он сочетает в себе свойства наличных и безналичных рублей. Как и безналичные деньги, цифровой рубль делает возможными дистанционные платежи и расчеты онлайн. С другой стороны, как и наличные, он может использоваться в офлайн-режиме — при отсутствии доступа к интернету.

Банк России планирует начать тестировать цифровой рубль в 2022 году. Для этого к концу текущего года будет представлен прототип платформы новой валюты.

По материалам РБК

Цифровой рубль: когда появится и как будет работать
2 октября, 2021

В России до 2030 года появится цифровой рубль. Такую задачу ЦБ и Минфин поставили в представленной недавно Стратегии развития финансового рынка в стране. Девять лет — срок большой, но проект уже активно разрабатывается — предполагается, что пилот запустят в начале 2022 года.

Мы изучили концепцию ЦБ, чтобы понять, на что же будет похож цифровой рубль и когда россияне его получат.

Что такое цифровой рубль?

Технически каждый такой рубль представляет собой уникальный цифровой код, который будет храниться в виде записей на электронных кошельках клиентов.

Сами эти кошельки, в свою очередь, будут храниться на платформе цифрового рубля — специальной инфраструктуре, которую создает ЦБ. Это одно из основных отличий цифровых от безналичных денег, которые находятся, как правило, на счетах в коммерческих банках.

И как можно будет получить эти цифровые рубли и электронные кошельки?

ЦБ не устает подчеркивать: цифровой рубль — не классическая криптовалюта, а так называемая цифровая валюта центробанков (ЦВЦБ, или CBDC). Главное их отличие от крипты в том, что у них, как и у традиционной валюты, есть центр эмиссии. То есть, как и привычные рубли, выпускать цифровые будет только российский ЦБ.

Изначально регулятор рассматривал несколько моделей внедрения цифрового рубля. В итоге остановился на двухуровневой розничной схеме. Первый уровень — это ЦБ, который запускает платформу цифрового рубля, проводит его эмиссию и открывает электронные кошельки для банков и финансовых посредников. Также он будет определять правила операций с цифровой валютой и проводить соответствующую политику.

Вот как в концепции описывается процесс эмиссии. Когда банку нужны цифровые рубли, он запрашивает у ЦБ их эмиссию. Тот списывает безналичные средства со счета кредитной организации и переводит их в цифровой формат на ее электронный кошелек.

На втором уровне банки выступают как посредники для физических и юридических лиц. Они будут открывать и вести для тех электронные кошельки, проводить операции и т.п. Во многом эта модель схожа с той, что реализует Китай с цифровым юанем. Из концепции ЦБ следует, что электронный кошелек будет не отдельным приложением, а интеграцией в уже известные мобильные приложения банков.

На этом уровне взаимодействие должно выглядеть так:

через приложение любого банка, чьими услугами пользуется, клиент регистрируется на платформе цифрового рубля и открывает электронный кошелек. При этом неважно, через какой именно банк человек подключился к системе. В дальнейшем заходить в электронный кошелек и пользоваться цифровыми рублями он также сможет через приложение любого удобного ему банка;
дальше он направляет кредитной организации заявку на пополнение этого кошелька;
та списывает часть его безналичных средств, а затем со своего электронного кошелька переводит цифровые рубли на кошелек клиента. То есть денег у клиента больше не станет. Просто они будут храниться в трех, а не двух формах (если у него есть еще и наличные запасы).

На практике весь этот процесс должен будет занимать совсем мало времени.

А как будет происходить оплата покупок?

Рассчитываться цифровыми рублями можно будет как онлайн, так и офлайн — при отсутствии интернета.

Оплата покупки при наличии интернета во многом выглядит так же, как сейчас оплата по QR-коду. Для этого клиенту через мобильное приложение банка нужно будет считать QR-код (или другой идентификатор) товара и подтвердить оплату со своего кошелька.

«Внутренняя кухня операции» будет выглядеть так: банк, получив от клиента запрос на списание, переведет нужную сумму с его кошелька на кошелек магазина, а после пришлет уведомление, что цифровые рубли списались. И чтобы операция прошла, юридической организации, конечно, тоже нужен будет свой электронный кошелек.

Что нужно будет сделать, чтобы расплачиваться, когда нет интернета?

Для этого помимо онлайн-кошелька клиенту будет открыт второй кошелек — непосредственно на мобильном устройстве. Дальше пользователь должен будет заранее сохранить на этом втором кошельке нужное количество цифровых рублей. По сути, точно так же, как сейчас приходится запасаться наличкой, если вы отправляетесь туда, где не принимают банковские карты.

Очевидно, если на офлайн-кошельке цифровых денег нет, то и расплатиться без интернета не получится.

Кроме того, офлайн можно будет не только оплачивать товары и услуги, но и переводить цифровые деньги другим людям — на офлайн-кошелек на их устройстве. Предполагается, что для этого будет использоваться технология передачи данных малого радиуса — например, Bluetooth или NFC. А они уже потом смогут либо оставить как есть, либо перевести средства дальше на онлайн-кошелек.

При этом рыночные игроки, с которыми ЦБ обсуждал идею цифрового рубля, предложили ограничить время хранения цифровых денег офлайн. В концепцию это предложение не вошло. Но результаты пилотного тестирования проекта еще могут ее изменить.

Большинство участников обсуждения придали большое значение возможности офлайн-операций. Этот функционал, по их мнению, позволит объединить преимущества наличной и безналичной форм расчета.

И что, офлайн можно будет переводить какие угодно суммы?

Вероятно, ЦБ введет некоторые ограничения. Пока он рассматривает несколько вариантов:

лимит на остаток на офлайн-кошельке;
лимит одной операции;
лимит на количество офлайн-операций.

Окончательное решение по этому и по другим вопросам регулятор примет после проведения пилотного тестирования.

А цифровые рубли можно будет обналичивать?

Точно можно будет сначала перевести цифровые рубли в безналичные, а потом снять деньги в банкомате.

Можно ли будет убрать из этой цепочки безнал? Концепция не дает четкого ответа. ЦБ пишет, что «клиентам будет обеспечен сервис по осуществлению бесшовных платежей с переводом из цифровых рублей в безналичные и наличные, а также из наличных и безналичных рублей в цифровые». Из чего можно предположить, что «прослойки» безнала между цифровыми и наличными рублями возникать не должно. Но технические тонкости, очевидно, еще будут решаться в ходе пилотного тестирования.

Предположим, я переведу цифровые рубли на офлайн-кошелек, а после потеряю или сломаю смартфон. Что тогда? Мои цифровые рубли пропадут?

Для офлайн-кошельков рыночные игроки попросили регулятора предусмотреть возможность восстановления. И он прорабатывает такой механизм. Но это пока все, что здесь можно сказать.

А те рубли, что лежат на онлайн-кошельке, не должны пострадать. Пользователь просто сможет подключиться к платформе на новом устройстве.

И когда россияне смогут начать пользоваться цифровым рублем?

Проект еще в начале пути, и у ЦБ следующие планы:

до конца 2021 года он создаст прототип платформы цифрового рубля;
в 2022 году вместе с пилотной группой из 12 банков проведет ее тестирование;
по его результатам разработает дорожную карту внедрения цифрового рубля, а параллельно с проведением тестирования начнет готовить изменения в законодательство.

Мне кажется, что это все довольно сложно. Я смогу отказаться и не пользоваться цифровым рублем? Или он заменит привычные деньги?

Нет, цифровой рубль должен стать третьей формой денег, наравне с привычными наличными и безналичными рублями. И все формы будут равноценными: один цифровой рубль будет равен одному наличному и одному безналичному.

ЦБ не ставит задачу сделать цифровой рубль самой популярной формой денег. В первую очередь он должен стать удобным для россиян. А те уже сами выберут, что им подходит больше, как это, например, было с безналичными расчетами. Доля безналичных платежей в России стабильно растет последние семь лет. Если в 2014 году только 26% россиян оплачивали товары и услуги преимущественно безналом, то в 2020 году это были уже 70%.

Зачем вообще нужен цифровой рубль? Разве наличных и безналичных недостаточно?

Сам Центробанк так объяснил, зачем вводит цифровой рубль:

он сделает платежи еще проще, быстрее и безопаснее;
станет стимулом для «инноваций как в сфере розничных платежей, так и в других сферах и поддержит развитие цифровой экономики. А уменьшение зависимости пользователей от отдельных провайдеров повысит устойчивость финансовой системы страны»;
проект нацелен на дальнейшее сокращение доли наличных денег в экономике.

Кроме того, в силу специфики цифрового рубля все операции с ним для ЦБ будут полностью прозрачны. Это, по мнению рыночных игроков, поможет при расчетах по госконтрактам — власти смогут легко отслеживать, что все деньги пошли на целевые расходы. Также это упростит восстановление прав владельца цифровых рублей в случае их утраты или хищения.

С другой стороны, банки все еще рискуют столкнуться с перетоком безналичных средств клиентов в цифровые, что может их пошатнуть. Плюс важным аспектом остается обеспечение кибербезопасности работы с цифровой валютой.

Аналитики признают: мировые центробанки просто не могут игнорировать развитие технологий. Так что появление официальных цифровых валют, очевидно, только вопрос времени.

По материалам ТАСС

Рубини спрогнозировал вытеснение криптовалют цифровыми валютами
2 октября, 2021

Официальные цифровые валюты государств через 5-10 лет после своего появления вытеснят криптовалюты, заявил профессор экономики Нью-Йоркского университета Нуриэль Рубини в ходе встречи ВТБ Private Banking с состоятельными клиентами.

«В ближайшие несколько лет центробанки по всему миру начнут вводить свои цифровые валюты: китайскую, шведскую, рано или поздно общеевропейскую, американскую, русскую. И когда появится надежная, дешевая, вызывающая доверие цифровая валюта, то люди, которые предпочитают совершать операции в цифре, смогут воспользоваться цифровой валютой центробанков. Так что я думаю, что в этом воплощении — расчетном — криптовалюты проживут еще 5-10 лет с момента возникновения цифровых валют, которые будут намного надежнее и более предсказуемы», — сказал он.

Рубини отметил, что биткойн на сегодняшний день представляет собой «ненадежное средство сбережений». Сейчас существует 10 000 различных криптовалют и 80% из них были созданы с мошенническими целями, отметил экономист.

По мнению профессора, сейчас многие страны, включая Китай, США, Великобританию, Японию, Россию и европейские государства, осознали необходимость регулирования криптовалют, так как они «не хотят жить в мире, где можно запросто анонимно перевести деньги из США на Сейшелы или любой другой офшорный центр без всякого мониторинга». Когда соответствующее регулирование начнет работать, ценность данного вида активов снизится, спрогнозировал Рубини. Однако он отметил, что не считает, будто криптовалютам полностью «придет конец».

Банк России регулярно высказывается против криптовалюты. В феврале этого года, когда биткойн дорожал быстрыми темпами, председатель ЦБ Эльвира Набиуллина указала на высокую волатильность данного актива и предупредила, что его использование сопряжено с рисками. Более того, криптовалюта может активно применяться для разного рода сомнительных операций, добавила она тогда. Первый заместитель председателя ЦБ Сергей Швецов, в свою очередь, в августе сравнил приобретение криптовалюты с выходом на минное поле. Он пояснил, что подобные средства не защищены законом, а значит, в случае их кражи государство не сможет помочь. 15 сентября Швецов рассказал, что участники российской банковской системы начнут тормозить платежи людей в адрес криптобирж, чтобы оградить население от «эмоциональных покупок» криптовалюты.

В начале сентября пресс-секретарь президента России Дмитрий Песков заявил, что страна не готова вслед за Сальвадором признать биткойн официальной валютой. Он подчеркнул тогда, что такие «квазивалюты и де факто приравнивание их к денежным инструментам» не может принести финансовой и экономической системам ничего, кроме вреда.

В октябре 2020 г. ЦБ объявил о начале разработки концепции цифрового рубля. Тестирование прототипа платформы данной формы денег начнется в январе следующего года. Оно начнется с наиболее простых операций — например, переводов между физическими лицами, а также от физических лиц юридическим при оплате товаров и услуг. В целом тестирование займет весь следующий год, и только потом ЦБ определит, какая дорожная карта по внедрению платформы цифрового рубля будет реализовываться и в какие сроки.

Цифровой рубль обладает свойствами и наличных, и безналичных денег. Операции с ним будут проходить через единую платформу, которую внедрят в банковские приложения. При этом, подобно банкнотам, у каждой из которых есть собственный номер, «единицы» цифрового рубля будут идентифицироваться уникальным цифровым кодом. Для данной формы денежных средств также разработают специальные цифровые кошельки. Власти планируют сделать цифровой рубль третьей формой денег до 2030 г.

По материалам Ведомости

Почему цифровая валюта неизбежно вытеснит привычные деньги?
25 сентября, 2021

Цифровая валюта неизбежно вытеснит привычные деньги — и евро, и рубли, и гривны, и доллары переведут в цифровой формат на блокчейн.

Это в первую очередь делается для того, чтобы отследить и контролировать все транзакции, а также сделать их необратимыми. Но этого очень долго бы ещё не произошло, если бы уже не существовала криптовалюта.

У нас всë ещë есть так называемая фиатная валюта, в том числе наличные деньги. Только они являются самой последней анонимной валютой. Их можно прятать, копить под подушкой, положить в сейф или использовать в целях торговли и потребления товаров и услуг, которые запрещены. Это было бы невозможно отследить или, по крайней мере, узнать не во всех подробностях.

Все наличные, которые завозятся через границы в различные страны, регистрируются, а номера купюр заносятся в определённые реестры той или иной страны. Например, определенная сумма в долларах США завозится в Россию самолётом и распределяется машинами по коммерческим банкам. Какое-то время спустя эти деньги оказываются в Китае, где они обмениваются на местную валюту, и доллары отравляются обратно в Соединённые штаты Америки. Таким образом, у США появляется возможность отслеживать путь этих анонимных денег. Разумеется, это возможно приблизительно, без деталей, но узнать можно, что на самом деле происходило с наличными и с какими сделками они были связаны. Были случаи, когда при физической проверке на наличие радиоактивных изотопов на купюрах, вернувшихся обратно в США, находили следы наркотиков или других незаконных веществ.

Почему цифровая валюта неизбежно вытеснит привычные деньги?

Что же такое CBDC и как это «поставит на счëтчик» каждого из нас?

На центральном блокчейне можно будет отследить каждую его единицу и то, на что она была потрачена и какие сделки имели место. То есть это и будет инструментом контроля цифровых валют.

Куда же мы идём? К четвертой промышленной революции и безусловному базовому доходу, который станут платить в валюте так называемых CBDC, которые были упомянуты в других статьях рубрики «Блокчейн». Эти цифровые деньги будут предоставляться только тогда, когда человек будет полностью подчиняться и выполнять требования государства. Придётся жить во власти тех, кто предоставил вам такой доход. Безвозмездно, но это лишь на первый взгляд, потому что права и свободы будут кардинально ограничены.

При этом есть много версий о том, что происходит на самом деле, кто прав и почему правительства всего мира действуют порой весьма непонятным для населения способом. Для того чтобы понять их планы, нужны информация и предсказания, с учётом исторических данных и текущих трендов. Для этого требуются научные исследования и факты, из которых составляются фундаментальный анализ и дальнейший план действий. Возможно, вы не верите, что правящая верхушка хочет позаботиться о сохранении безопасности человечества. Однако нет причин сомневаться, что хотя бы мировые лидеры отдают силы и время на сохранение устойчивости власти и её преемственности.

Такими исследованиями занимаются хорошо оплачиваемые научные школы мира, в том числе Массачусетский технологический институт (MIT). Тот, который предсказал в 1972 году, что ещё в прошлом столетии мир «рухнет». Они были не единственными, кто предрекал катастрофу ещё в 2000‑х годах.

Учёные же не ясновидящие. Основным путëм науки является всё же практика, и она показала, что в последние 50 лет всё развивалось именно так, как предсказали в прошлом веке учёные MIT. Новые исследования подтверждают, что мы двигаемся по тому же графику. Быстрый экономический рост приведёт к краху общества и индустриальной цивилизации в середине 21-го века. Это если сценарий событий не сменить.

По материалам aussiedlerbote